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Todo lo que la app da por sabido, explicado desde cero. Cinco guías de un minuto y el glosario completo de los «?» que ves por la aplicación.

Qué es un CDT y cómo gana dinero

Un CDT (Certificado de Depósito a Término) es el «plazo fijo» colombiano: le prestas tu dinero al banco durante un tiempo pactado (90, 180, 360 días…) y a cambio te paga un interés que conoces desde el primer día.

La tasa se expresa en EA (Efectiva Anual): un CDT al 9 % EA convierte 10.000.000 COP en unos 10.900.000 COP en un año. El interés se «devenga» a diario — cada día ganas un poquito, aunque el banco te lo pague al final.

Dos letras pequeñas importantes: la retención (el banco descuenta ~7 % de los intereses como adelanto de impuestos) y la renovación automática (si no avisas antes del vencimiento, se recontrata solo). La app te avisa de ambos.

Por qué el tipo de cambio mueve tu patrimonio

Tienes dinero en pesos colombianos, pero tu patrimonio se mide en euros. El «tipo de cambio» EUR/COP dice cuántos pesos vale un euro: si está a 4.600, un CDT de 46 millones de pesos vale 10.000 €.

Si el peso se debilita (EUR/COP sube a 5.000), ese mismo CDT pasa a valer 9.200 €: has «perdido» 800 € sin que nadie haya tocado tu dinero. Si el peso se fortalece, ocurre lo contrario.

Por eso la app separa siempre lo que gana el producto (los intereses) de lo que hace la moneda. Un CDT puede ganar mucho en pesos y aun así perder en euros — el «punto muerto» del simulador te dice cuánta caída del peso aguantas.

Fondos indexados en 1 minuto

Un fondo indexado compra un trocito de cientos o miles de empresas a la vez (por ejemplo, las mayores del mundo). No intenta adivinar cuál subirá: compra todas, con comisiones bajísimas (el TER).

Su valor sube y baja cada día con las bolsas — eso es normal y no es motivo de alarma. Históricamente, a plazos largos (10+ años) la bolsa mundial ha tendido a subir, pero nada lo garantiza.

En la app verás la «ganancia latente»: la diferencia entre lo que pagaste y lo que vale hoy. Solo se convierte en real cuando vendes.

Cómo leer «Por qué ha cambiado hoy»

Cada día tu patrimonio cambia por cuatro motivos, y el panel los separa con exactitud: Intereses (lo que generan solos tus CDT, letras y depósitos), Mercados (lo que suben o bajan tus fondos), Divisas (el efecto del peso y el dólar) y Tus movimientos (lo que gastas, ingresas o amortizas).

La suma de los cuatro reproduce exactamente la variación total — no hay magia ni redondeos escondidos.

Esto te protege de sustos falsos: si tu patrimonio baja 300 € pero ves que fue «Divisas −300 €», sabes que tus productos van bien y solo se movió el cambio. Y al revés: una subida por divisa no significa que tus inversiones lo estén haciendo bien.

Percentiles: describir no es predecir

«EUR/COP en percentil 90» significa que el cambio de hoy está más alto que el 90 % de los días de los últimos 5 años. Es una foto del pasado, útil para tener perspectiva.

Lo que NO significa: que vaya a bajar. Los precios pueden marcar máximos nuevos durante años. Ningún percentil, media móvil ni banda de Monte Carlo predice el futuro.

Por eso el asistente nunca dice «hay un 78 % de probabilidad de que suba». Cuando te sugiere algo, se apoya en TU política (por ejemplo, tu límite de exposición al peso), no en adivinar mercados. Desconfía de quien te prometa lo contrario.

Glosario

Los mismos textos que ves al tocar cualquier «?» de la aplicación

Patrimonio neto: Todo lo que tienes (cuentas, inversiones, casa…) menos todo lo que debes (hipoteca, préstamos). Es la cifra que de verdad resume tu situación.
Liquidez: Dinero disponible ya: el que está en tus cuentas y efectivo. Es el que puedes usar mañana sin vender nada.
Dinero invertido: Dinero que está «trabajando»: CDT, fondos, letras, bonos… Puede tardar en convertirse en efectivo o variar de valor.
Deudas: Lo que te queda por pagar de hipotecas o préstamos. Resta de tu patrimonio, y cada cuota que pagas lo reduce.
Intereses devengados: Dinero que tus ahorros generan solos cada día: los CDT, depósitos y letras pagan poco a poco aunque no hagas nada.
Efecto de los mercados: Lo que suben o bajan tus fondos y ETF porque la bolsa se mueve. Es normal que varíe cada día; lo importante es el largo plazo.
Efecto divisa: Tienes ahorros en pesos colombianos y dólares. Cuando esas monedas se fortalecen o debilitan frente al euro, tu patrimonio medido en euros cambia aunque no hayas tocado nada.
Flujos (tus movimientos): Movimientos tuyos: lo que gastas, ingresas, aportas a inversiones o amortizas de deuda. No es rentabilidad, es dinero entrando o saliendo.
Atribución diaria: Desglose de POR QUÉ cambió tu patrimonio: cuánto vino de intereses, cuánto de los mercados, cuánto del tipo de cambio y cuánto de tus propios gastos e ingresos. La suma reproduce exactamente la variación.
CDT: Certificado de Depósito a Término: el «plazo fijo» colombiano. Dejas el dinero un tiempo pactado y el banco te paga un interés conocido de antemano.
Tasa EA / TAE: Tasa Efectiva Anual: cuánto ganarías en un año contando el interés compuesto. Es la forma estándar de comparar productos en Colombia (equivale a la TAE española).
Retención: Impuesto que el banco descuenta directamente de los intereses antes de pagártelos (7 % en Colombia, 19 % en España, orientativos). Es un adelanto de impuestos, no una comisión.
Interés devengado: Interés que ya has ganado hasta hoy, aunque todavía no te lo hayan pagado. Crece un poquito cada día.
Neto a vencimiento: Lo que recibirás de interés al final del plazo, ya descontada la retención de impuestos.
Letra del Tesoro: Compras por menos de lo que te devolverán (p. ej. pagas 19.600 € y recibes 20.000 €). La ganancia es esa diferencia; no paga cuotas intermedias.
Cupón: Pago periódico que hace un bono, como un «alquiler» del dinero que prestaste. Los TES colombianos pagan cupón una vez al año.
TIR: Rentabilidad anual que obtienes comprando el bono a su precio actual y cobrando todos sus pagos hasta el vencimiento. Sirve para comparar bonos entre sí.
Duración: Sensibilidad del bono a los tipos de interés: duración 5 ≈ si los tipos suben 1 punto, el precio baja ~5 %. A más duración, más sube y baja.
Ganancia latente: Ganancia (o pérdida) «sobre el papel»: la diferencia entre lo que pagaste y lo que vale hoy. Solo se hace real cuando vendes.
TER (comisión del fondo): Comisión anual del fondo, ya descontada del precio. Un TER de 0,20 % significa que pagas 2 € al año por cada 1.000 € invertidos.
Peso en cartera: Qué parte de tu dinero invertido está en este producto. Evita depender demasiado de uno solo.
Tasa de ahorro: Porcentaje de tus ingresos que no gastas. Si ingresas 3.000 € y gastas 2.400 €, ahorras el 20 %. Es el mejor indicador de salud financiera mensual.
Percentil histórico: Dónde está el precio de hoy comparado con los últimos 5 años. Percentil 90 = hoy está más alto que el 90 % de los días. Describe el pasado, NO predice si subirá o bajará.
Volatilidad: Cuánto se mueve un precio arriba y abajo. Más volatilidad = más sustos y más alegrías. No dice hacia dónde irá.
Monte Carlo: Simulamos miles de futuros posibles moviendo el precio al azar según lo que se ha movido históricamente. El resultado es un rango razonable, no una predicción.
Punto muerto: Cuánto puede caer la moneda antes de que la inversión deje de ser rentable medida en euros. Si el interés te da un 4 %, aguantas hasta un 4 % de caída del peso.
Conversión escalonada: En lugar de cambiar todo tu dinero de golpe, lo cambias por partes durante varios meses. Renuncias a acertar el mejor día a cambio de no arriesgarte a elegir el peor.
Renovación automática: Si no avisas antes del vencimiento, el banco vuelve a contratar el producto solo, quizá a una tasa distinta. Conviene revisarlo unos días antes.
Concentración: Cuánto dependes de una sola moneda o producto. Definiste un límite (p. ej. máximo 50 % en pesos) y la app te avisa si lo superas.
Inmuebles: El valor estimado de tus propiedades. Se actualiza a mano de vez en cuando; no cambia a diario como los mercados.